Tassi mutui luglio 2025: nuove opportunità post-Crédit Agricole

La scadenza delle offerte record di Crédit Agricole al 30 giugno ha aperto nuove dinamiche competitive nel mercato mutui di luglio 2025. BNL emerge come nuovo leader con sconti fino a 60 punti base su immobili green, mentre Intesa Sanpaolo rafforza la strategia giovani e il tasso variabile consolida il sorpasso sul fisso con gap crescente verso i 30 punti base.

Il mercato post-Crédit Agricole presenta opportunità concrete per diverse categorie di mutuatari: dal 2,20% per mutui green BNL al 2,34% per under 36 Intesa, passando per i variabili che scendono sotto il 2,50% con prospettive di ulteriore miglioramento. Secondo le rilevazioni di MutuiSupermarket, luglio 2025 potrebbe segnare il definitivo consolidamento della convenienza del variabile, con previsioni di gap fino a 40 punti base entro l'autunno.

Per chi sta valutando un mutuo, luglio offre condizioni particolarmente favorevoli con una competizione rinnovata tra banche. La nostra guida Calcolo Mutuo a Tasso Fisso aiuta a orientarsi tra le nuove opzioni disponibili.

Il nuovo panorama post-30 giugno

La fine delle promozioni estive di Crédit Agricole ha ridisegnato gli equilibri competitivi, con nuovi leader di mercato e strategie differenziate per segmenti specifici.

BNL assume la leadership green

Con la scadenza dell'offerta Crédit Agricole al 2,19%, BNL ha rafforzato la propria posizione sui mutui sostenibili diventando il nuovo benchmark di mercato:

Mutuo BNL Green Excellence:

• TAN fisso: 2,20% (per immobili classe A-B)
• TAEG: 2,38%
• Rata mensile: €569,12 (per €150.000 a 30 anni)*
• Sconti: fino a 60 punti base su TAN base
• Spese: riduzione 50% costi istruttoria

Condizioni specifiche luglio 2025:

• Target: immobili con certificazione energetica A o B
• Validità: offerte attive da 1° luglio
• Combinazioni: possibile abbinamento con agevolazioni under 36
• Processo: istruttoria semplificata per immobili certificati

Intesa Sanpaolo rafforza i giovani

La strategia Intesa Sanpaolo per il post-estate punta sul consolidamento della leadership nel segmento under 36:

Mutuo Giovani Consap Green (aggiornato luglio):

• TAEG: da 2,34% (miglioramento vs giugno)
• Fondo Consap: integrazione completa 100%
• Durate: opzioni estese fino a 40 anni
• Servizi: consulenza dedicata under 36

Novità luglio per giovani:

• Combinazioni: green + under 36 + Consap
• Flessibilità: switch tasso durante durata mutuo
• Consulenza: team specializzato giovani acquirenti
• Tempi: istruttoria prioritaria 30 giorni

Il sorpasso variabile: numeri e prospettive

Luglio 2025 conferma e consolida il sorpasso del tasso variabile sul fisso, iniziato a fine giugno e ora supportato da trend strutturali.

I dati del consolidamento

Tassi medi di mercato (luglio 2025):

Variabile:

• TAN medio: 2,50% (miglioramento da 2,53% giugno)
• Migliori offerte: da 2,35%
• Rata tipo: €554 per €150.000 a 30 anni
• Trend: ulteriore discesa verso 2,30% attesa

Fisso:

• TAN medio: 2,66% (stabile da giugno)
• Migliori offerte: da 2,55%
• Rata tipo: €567 per €150.000 a 30 anni
• Trend: stabilizzazione intorno valori attuali

Gap variabile vs fisso: 16 punti base (ampliamento da 13 di giugno)

Proiezioni evolutive secondo semestre

Previsioni basate sull'andamento Euribor:

• Agosto: gap atteso 22-25 punti base
• Settembre: gap atteso 28-32 punti base
• Ottobre-dicembre: gap atteso 35-40 punti base

Fattori di amplificazione:

• Euribor in calo: verso 1,80% entro dicembre
• Tassi fissi stabili: ancorati a IRS poco mobili
• Spread competitivi: banche aggressive su variabili

Le nuove offerte di luglio: panoramica completa

Il mercato luglio 2025 presenta un ventaglio diversificato di opportunità, con banche che competono su segmenti specifici.

Segment leader: le migliori per categoria

Green mortgages:

1. BNL Green Excellence: 2,20% TAN classe A-B
2. Banco BPM EcoMutuo: 2,45% TAN con sconti progressivi
3. Credem Green Home: 2,50% TAN con spese ridotte

Under 36:

1. Intesa Sanpaolo Giovani: 2,34% TAEG con Consap
2. Banco BPM MutuoYou: 2,84% TAEG fino 100%
3. BNL Under 36: 2,90% TAEG con green bonus

Tassi variabili:

1. ING Direct Variabile: 2,35% TAN partenza
2. Fineco Variabile Plus: 2,40% TAN con cap
3. Webank Variabile: 2,45% TAN tutto digitale

Mutui al 100%: disponibilità post-estate

Finanziamenti integrali senza anticipo:

Con garanzie statali (under 36):

• Intesa Sanpaolo: 100% con Fondo Consap
• Banco BPM: 100% giovani + green combinati
• BNL: 100% con sconti energetici

Con garanzie bancarie (tutte le età):

• Credem: fino 95% con assicurazioni
• ING Direct: fino 90% processo digitale
• Fineco: fino 90% clienti private

Strategie post-Crédit Agricole per diversi profili

La fine delle promozioni record richiede approcci strategici differenziati per massimizzare le nuove opportunità.

Chi aveva puntato su Crédit Agricole

Richieste in corso:

• Già deliberate: conferma condizioni 2,19% se pratica avviata entro 30 giugno
• In istruttoria: possibile mantenimento se documentazione completa
• Da avviare: necessario passaggio a nuove offerte

Alternative immediate:

• BNL Green: 2,20% (gap minimo +1 punto base)
• Intesa under 36: 2,34% se requisiti rispettati
• Variabili competitive: da 2,35% con prospettive miglioramento

Giovani under 36: strategia ottimale luglio

Approccio combinato:

• Prima scelta: Intesa Sanpaolo Giovani + Consap + Green
• Alternative: BNL under 36 con sconti energetici
• Opzione rischio: variabile con spread sotto 1,40%

Vantaggi mantenuti:

• Fondo Consap: disponibile fino 2027
• Combinazioni: green + giovani cumulative
• Flessibilità: possibilità switch durante durata

Famiglie consolidate: focus efficienza

Strategia costo totale:

• Immobili green: BNL o alternative sostenibili
• Immobili standard: valutare variabile vs fisso su orizzonte 5-10 anni
• Surroghe: da fissi >3% verso nuove condizioni

Surroghe: opportunità nel nuovo scenario

Il cambiamento delle condizioni di mercato crea nuove opportunità per chi ha mutui esistenti con tassi elevati.

Soglie di convenienza aggiornate

Da tasso fisso verso variabile:

• Fisso >3,50%: surroga immediata altamente conveniente
• Fisso 3,00-3,50%: valutazione caso per caso
• Fisso 2,80-3,00%: attendere ulteriori evoluzioni variabile

Da variabile verso fisso:

• Variabile >4%: considerare fisso per stabilità
• Variabile 3,50-4%: valutare profilo di rischio
• Variabile <3,50%: mantenere per beneficiare di ulteriori cali

Processo surroga luglio 2025

Banche più aggressive su surroghe:

• BNL: sconti specifici per trasferimenti
• ING Direct: azzeramento costi processo
• Fineco: fast track 30 giorni

Documentazione semplificata:

• Perizia: spesso gratuita per surroghe
• Istruttoria: ridotta per clienti con storico positivo
• Tempi: 30-45 giorni processo completo

Timing e prospettive: quando agire

Luglio 2025 presenta una finestra temporale specifica con vantaggi e considerazioni per l'azione.

Fattori che favoriscono azione immediata

Condizioni competitive:

• Nuove offerte: BNL e altri colmano vuoto Crédit Agricole
• Sorpasso variabile: consolidato e in ampliamento
• Under 36: agevolazioni garantite fino 2027
• Tassi generali: ancora ai minimi storici

Certezze di mercato:

• Stabilità offerte: nuove promozioni attive almeno fino agosto
• Trend Euribor: discesa programmata secondo semestre
• Disponibilità: immobili e scelta ancora ampia

Considerazioni per attesa strategica

Possibili miglioramenti futuri:

• Settembre: nuove promozioni autunnali
• Euribor: ulteriori cali possibili -20/-30 punti base
• Competizione: possibili nuovi player aggressivi

Rischi dell'attesa:

• Prezzi immobili: possibili rialzi 1-2% secondo semestre
• Irrigidimento: spread potrebbero salire se domanda alta
• Opportunità: migliori immobili già acquisiti da altri

La regola della preparazione

Strategia ottimale luglio:

• Informarsi: confrontare tutte le nuove opzioni disponibili
• Documentarsi: preparare pratica per azione rapida se necessario
• Monitorare: seguire evoluzioni tassi e nuove offerte
• Decidere: basarsi su esigenze concrete più che timing di mercato

Il mercato mutui luglio 2025 presenta condizioni particolarmente favorevoli per diverse categorie di mutuatari nel nuovo scenario post-Crédit Agricole. BNL assume la leadership sui mutui green con il 2,20%, il tasso variabile consolida il sorpasso sui fissi con gap crescente, e le agevolazioni under 36 mantengono piena operatività. Chi sta valutando un mutuo può sfruttare la competizione rinnovata tra banche per ottenere condizioni vantaggiose, mentre chi ha già un mutuo variabile beneficerà automaticamente dei cali Euribor programmati per il secondo semestre.