Under 36 nel 2026: Fondo Consap confermato, come accedere

Under 36 nel 2026: Fondo Consap confermato, come accedere

Indice

Il 2026 si apre con una certezza per i giovani acquirenti: il Fondo Consap resta operativo fino al 31 dicembre 2027, con 270 milioni di euro stanziati per quest'anno. I bonus fiscali speciali sono terminati da un anno, ma la garanzia statale all'80% per mutui al 100% rimane il pilastro principale per chi ha meno di 36 anni e vuole comprare casa.

La distinzione tra agevolazioni fiscali e creditizie genera ancora confusione. Dal 1 gennaio 2025 sono scadute le esenzioni totali su imposte di registro, ipotecaria e catastale previste dal decreto Sostegni-bis del 2021. Resta invece pienamente operativo il Fondo di Garanzia Prima Casa gestito da CONSAP, che permette di finanziare fino al 100% del valore dell'immobile con garanzia statale rafforzata. Chi sta valutando l'acquisto della prima casa nel 2026 trova ancora condizioni favorevoli per accedere al credito. La nostra guida Agevolazioni Prima Casa illustra il quadro completo dei benefici disponibili.

Cosa resta attivo per gli under 36 nel 2026

Il Fondo di Garanzia Prima Casa rappresenta oggi il vantaggio principale per i giovani acquirenti. Con la Legge di Bilancio 2025, il Governo ha stanziato 670 milioni di euro complessivi per il triennio 2025-2027, di cui 270 milioni specificamente destinati al 2026.

Garanzia statale all'80%: come funziona

Lo Stato si fa garante con la banca fino all'80% dell'importo del mutuo, a fronte del 50% ordinario. Questo consente di ottenere finanziamenti al 100% del valore dell'immobile senza necessità di anticipo, superando il limite standard dell'80% di LTV imposto dalle banche.

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Su un immobile da 200.000 euro, la garanzia Consap elimina la necessità dei 40.000 euro di anticipo normalmente richiesti, mantenendo condizioni di tasso competitive grazie alla copertura statale.

Requisiti confermati per il 2026

Chi può accedere:

  • Giovani che non hanno compiuto 36 anni alla data di stipula del mutuo
  • ISEE non superiore a 40.000 euro annui per ottenere la garanzia all'80%
  • Mai posseduto immobili a uso abitativo in precedenza
  • Cittadinanza italiana o UE con residenza in Italia

Caratteristiche dell'immobile:

  • Valore massimo finanziabile: 250.000 euro
  • Categorie catastali ammesse: A/2, A/3, A/4, A/5, A/6, A/7
  • Escluse abitazioni di lusso (A/1, A/8, A/9)
  • Destinazione esclusiva: prima casa di abitazione

Cosa è cambiato: i bonus fiscali terminati

Dal 1 gennaio 2025 non sono più applicabili le agevolazioni fiscali speciali introdotte dal decreto Sostegni-bis. L'impatto economico su un acquisto tipo da 180.000 euro comporta un costo aggiuntivo di circa 3.700 euro rispetto al regime precedente.

Esenzioni non più disponibili:

  • Imposta di registro: era 0%, ora si applica il 2% (agevolazione ordinaria prima casa)
  • Imposte ipotecaria e catastale: erano 0%, ora 50 euro ciascuna
  • Credito d'imposta sull'IVA: non più riconosciuto per acquisti dal 2025

Agevolazioni ordinarie prima casa ancora valide:

  • Imposta di registro: 2% invece del 9% ordinario
  • IVA agevolata: 4% su immobili nuovi invece del 10%
  • Risparmio complessivo sulle tasse: circa 77% rispetto al regime non agevolato

Il risparmio fiscale si riduce, ma l'accesso al credito senza anticipo tramite Fondo Consap rimane il vantaggio determinante per chi non dispone di liquidità iniziale.

Come presentare domanda al Fondo Consap

La procedura per accedere al Fondo è semplice e si svolge interamente tramite la banca scelta per il mutuo.

Iter burocratico

La domanda va presentata contestualmente alla richiesta di mutuo presso una delle banche aderenti all'iniziativa. L'elenco completo è disponibile sul sito CONSAP. Il modulo deve essere quello ufficiale scaricabile dai siti MEF o CONSAP; domande su moduli diversi non vengono prese in considerazione.

Documenti necessari:

  • Modulo di domanda Fondo Prima Casa compilato
  • Documento di identità in corso di validità
  • Attestazione ISEE in corso di validità (obbligatoria per garanzia all'80%)
  • Documentazione reddituale richiesta dalla banca

Tempistiche di risposta

CONSAP comunica alla banca l'esito istruttorio entro 20 giorni lavorativi dal ricevimento della domanda. La banca ha poi 90 giorni per comunicare a CONSAP il perfezionamento del mutuo garantito o la mancata erogazione.

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Offerte bancarie per under 36 nel 2026

Le principali banche italiane propongono prodotti specifici per giovani con accesso al Fondo Consap. I tassi variano in base a LTV, durata e classe energetica dell'immobile.

Intesa Sanpaolo

Mutuo Giovani Fondo Garanzia Prima Casa:

  • Finanziamento fino al 100% con Fondo Consap
  • Tassi promozionali per under 36 rispetto alle condizioni standard
  • Azzeramento o riduzione spese istruttoria per clienti under 36
  • Combinazione vantaggi green + garanzia statale per immobili classe A-B

Banco BPM

MutuoYou Giovani Green:

  • Finanziamento fino al 100% del valore immobile
  • Durate da 10 a 40 anni
  • Opzioni tasso fisso e variabile disponibili
  • Riduzione spread per immobili classe energetica A o B
  • Procedura Consap integrata nel processo di richiesta

BNL

Mutuo Spensierato Under 36:

  • Riduzione di 30 punti base sul tasso per accredito stipendio
  • Sconti aggiuntivi per immobili classe energetica A o B
  • Flessibilità nella gestione delle rate
  • Condizioni dedicate se almeno un richiedente ha meno di 36 anni

I tassi variano in base a importo, durata, LTV e classe energetica. Verificare sempre le condizioni aggiornate sui siti ufficiali delle banche o tramite comparatori online.

Strategie per massimizzare i benefici

L'accesso al Fondo Consap richiede attenzione su alcuni aspetti che possono ottimizzare le condizioni ottenute.

ISEE: il parametro critico

L'ISEE deve rimanere sotto i 40.000 euro per accedere alla garanzia all'80%. Chi si avvicina al limite può valutare il timing della dichiarazione ISEE e le variazioni reddituali previste. Una volta ottenuto il mutuo, eventuali aumenti di ISEE negli anni successivi non compromettono l'agevolazione già concessa.

Scelta dell'immobile

Privilegiare immobili in classe energetica A o B consente di accedere a sconti aggiuntivi offerti da diverse banche sui mutui green. Il valore massimo finanziabile di 250.000 euro rappresenta il tetto per l'intero importo del mutuo, non solo per la garanzia statale.

Confronto tra più istituti

Le condizioni variano significativamente tra banche. Prima di procedere, richiedere preventivi a più istituti aderenti al Fondo permette di negoziare spread migliori e condizioni accessorie più favorevoli.